Cứ 3 năm một lần, Cục Dự trữ Liên bang Mỹ công bố Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng (SCF). SCF cung cấp một bức ảnh chụp nhanh chi tiết về thu nhập, tài sản, nợ phải trả và giá trị tài sản ròng trên khắp các hộ gia đình Mỹ. Cuộc khảo sát gần đây nhất được thực hiện vào năm 2022 và công bố vào tháng 10 năm 2023. Các số liệu tiêu đề được trình bày chi tiết bên dưới.
- Thu nhập trung bình của các hộ gia đình Mỹ tăng 15% lên $141,390.
- Giá trị tài sản ròng trung bình của các hộ gia đình Mỹ tăng 23% lên 1.06 triệu đô la.
Những độc giả muốn so sánh tình trạng tài chính của mình với mức trung bình của Mỹ nên biết hai điều. Thứ nhất, mặc dù “mean” và “average” thường được sử dụng thay thế cho nhau, chúng không hoàn toàn giống nhau. “Average” bao gồm tất cả các phép đo xu hướng trung tâm, bao gồm cả “median” và “mode”.
Trong trường hợp này, median là lựa chọn tốt nhất vì dữ liệu không được phân bổ đều. 10% hộ gia đình Mỹ giàu nhất chiếm 67% tổng tài sản hộ gia đình, trong khi 50% hộ gia đình Mỹ nghèo nhất chỉ chiếm chưa đến 3% tổng tài sản hộ gia đình, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis.
Thứ hai, tuổi tác đóng vai trò quan trọng trong việc xác định thu nhập và giá trị tài sản ròng đơn giản vì những người lớn tuổi có nhiều thời gian hơn để thăng chức và tiết kiệm tiền. Vì vậy, độc giả muốn so sánh tình hình tài chính của mình với mức trung bình của Hoa Kỳ nên tập trung vào các con số trung bình trong nhóm tuổi cụ thể của họ.
Thu nhập trung bình của các hộ gia đình Mỹ theo độ tuổi
Median là số ở giữa trong một tập dữ liệu. Nó cũng được gọi là phần trăm thứ 50 vì một nửa số trong một tập dữ liệu nhất định nằm trên median và một nửa còn lại nằm dưới median.
Biểu đồ dưới đây trình bày chi tiết thu nhập trung bình trước thuế trong các hộ gia đình ở Mỹ dựa trên độ tuổi của người tham chiếu, được định nghĩa là nam giới trong các cặp đôi khác giới và cá nhân lớn tuổi hơn trong các cặp đôi đồng giới.
| Nhóm tuổi | Thu nhập trung bình |
|---|---|
| 18-34 | $60,530 |
| 35-44 | $86,470 |
| 45-54 | $91,880 |
| 55-64 | $82,150 |
| 65-74 | $60,530 |
| 75+ | $49,070 |
| Tất cả các hộ gia đình | $70,260 |
Nguồn dữ liệu: Khảo sát tài chính người tiêu dùng năm 2022 của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ.
Như đã trình bày ở trên, các hộ gia đình Mỹ báo cáo thu nhập trung bình trước thuế là $70,260 trong SCF năm 2022. Điều đó có nghĩa là, một nửa số hộ gia đình báo cáo thu nhập cao hơn, trong khi một nửa còn lại báo cáo thu nhập thấp hơn. Thu nhập trung bình tăng khoảng 3% giữa SCF năm 2019 và SCF năm 2022.
Giá trị tài sản ròng trung bình của các hộ gia đình Mỹ theo độ tuổi
Giá trị tài sản ròng được định nghĩa là tài sản trừ đi các khoản nợ phải trả. Trong SCF 2022, các tài sản được báo cáo phổ biến nhất là tài khoản ngân hàng (99%), tài khoản hưu trí (54%) và cổ phiếu nắm giữ trong tài khoản môi giới (21%). Tương tự như vậy, các khoản nợ phải trả phổ biến nhất được báo cáo là nợ thẻ tín dụng (45%), thế chấp nhà ở (42%) và các khoản vay mua xe (35%).
Biểu đồ dưới đây trình bày chi tiết giá trị tài sản ròng trung bình của các hộ gia đình ở Mỹ dựa trên độ tuổi của người tham chiếu.
| Nhóm tuổi | Giá trị tài sản ròng trung bình |
|---|---|
| 18-34 | $39,040 |
| 35-44 | $135,300 |
| 45-54 | $246,700 |
| 55-64 | $364,270 |
| 65-74 | $410,000 |
| 75+ | $334,700 |
| Tất cả các hộ gia đình | $192,700 |
Nguồn dữ liệu: Khảo sát tài chính người tiêu dùng năm 2022 của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ.
Như đã trình bày ở trên, các hộ gia đình Mỹ báo cáo giá trị tài sản ròng trung bình là $192,700 trong SCF năm 2022. Điều đó có nghĩa là một nửa số hộ gia đình báo cáo giá trị tài sản ròng lớn hơn, trong khi một nửa còn lại báo cáo giá trị tài sản ròng nhỏ hơn. Giá trị tài sản ròng trung bình tăng 37% giữa SCF năm 2019 và SCF năm 2022.
Ngân sách thận trọng và đầu tư thông minh là cách chắc chắn nhất để tạo dựng sự giàu có
Một số độc giả có thể thất vọng về tình hình tài chính của họ so với những người cùng trang lứa. Nhưng bất kỳ ai cũng có thể xây dựng sự giàu có thông qua việc lập ngân sách hợp lý và đầu tư thông minh. Nhiều cố vấn tài chính khuyến nghị khuôn khổ 50 – 30 – 20, chia thu nhập thành ba loại chi tiêu được nêu chi tiết dưới đây:
- Nhu cầu: 50% thu nhập nên được phân bổ cho các khoản mua sắm cần thiết như thực phẩm, nhà ở và tiện ích. Các khoản thanh toán nợ tối thiểu cũng thuộc loại này.
- Mong muốn: Nên dành 30% thu nhập cho các khoản mua sắm tùy ý như kỳ nghỉ, giải trí, sở thích và các mặt hàng xa xỉ.
- Tiết kiệm: 20% thu nhập nên được phân bổ cho tiết kiệm hưu trí. Các khoản thanh toán nợ vượt quá mức tối thiểu cũng thuộc loại này.
Nhìn chung, các cố vấn tài chính khuyên bạn nên trả hết nợ lãi suất cao trước khi tiết kiệm tiền cho hưu trí, bao gồm cả đầu tư vào thị trường chứng khoán. Định nghĩa về nợ lãi suất cao có nhiều khác nhau, nhưng thường là nợ có lãi suất ít nhất là 8%. Thẻ tín dụng là ví dụ phổ biến nhất.
Tại sao phải trả hết nợ lãi suất cao trước khi tiết kiệm? Lãi suất thẻ tín dụng và các khoản nợ lãi suất cao khác có thể dễ dàng vượt quá lợi nhuận thị trường chứng khoán, chưa kể đến lợi nhuận từ các khoản đầu tư khác như chứng chỉ tiền gửi (CD) và tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Nói cách khác, tổng số dư nợ của bạn có thể tăng nhanh hơn giá trị khoản đầu tư của bạn nếu bạn không ưu tiên nợ lãi suất cao hơn tiết kiệm.
Khi nợ lãi suất cao được xóa bỏ, việc tiết kiệm tiền và trả nợ lãi suất thấp cùng lúc là điều hợp lý. Theo truyền thống, thị trường chứng khoán Hoa Kỳ là một trong những nơi tốt nhất để gửi tiền trong thời gian dài. S&P 500 (GSPC 0.20%) – thước đo cho toàn bộ thị trường chứng khoán trong nước – đã vượt trội hơn hầu hết mọi loại tài sản khác trong thập kỷ qua, bao gồm bất động sản, kim loại quý, thu nhập cố định và cổ phiếu quốc tế.
Các nhà đầu tư có thể tiếp cận trực tiếp thị trường chứng khoán Hoa Kỳ bằng cách mua cổ phiếu của quỹ chỉ số S&P 500 như Vanguard S&P 500 ETF (VOO 0.21%). S&P 500 đã tăng giá trị gấp ba lần trong thập kỷ qua, do đó chỉ số này đã mang lại 12.8% lợi nhuận hàng năm. Với tốc độ đó, $100 đầu tư hàng tuần vào Vanguard S&P 500 ETF sẽ có giá trị là $94,800 sau 10 năm và $411,200 sau 20 năm.
